2020年关于xx地区金融扶贫小额信贷工作开展情况的专题调研报告
2020年关于xx地区金融扶贫小额信贷工作开展情况的专题调研报告
为进一步了解各地金融扶贫开展情况，中国扶贫发展中心组织开展扶贫小额信贷专题调研活动。xx年x月xx日至xx日，调研组赴xx自治区xx、xx两县开展专题调研，与当地政府相关部门和金融机构进行座谈，了解金融扶贫开展情况，听取基层对扶贫小额信贷工作的意见建议，实地了解农户贷款需求，入户考察家庭养殖项目。现将调研情况报告如下：
一、基本情况与做法
为深入贯彻落实《关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作的意见》和《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》精神，xx自治区各级部门积极探索，努力创新金融扶贫机制，不断增强贫困地区内生动力和发展活力，加快推进百万贫困人口脱贫致富步伐。
（一）高度重视，积极行动。为扎实做好扶贫小额信贷品牌建设，自治区扶贫办高度重视，深入研究，在总结原有经验和做法的基础上，积极探索，大胆创新，制定了《xx金融扶贫·小额信贷“金扶工程”实施方案》，提出按照“x+N”模式集中打造xx“金扶工程”品牌（“x”指自治区扶贫办、“N”指多家金融机构），明确每家金融机构利用自身优势重点打造一个金融扶贫产品。采取“x+x+x”方式，搭建全区“金扶工程”服务平台，即自治区扶贫办与人民银行银川中心支行签署“金扶工程”合作总协议，再与国家开发银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、中信银行四家金融机构的银川分行及xx黄河农村商业银行签订合作协议，开展多种形式的金融合作。通过实施“金扶工程”的“互助资金”、“国开惠民”、“金穗惠农”、“好借好还”、“种子资金”、“千村信贷”六个产品，着力解决贫困群众贷款难、贷款贵的问题。市、县各级政府纷纷行动，在认真贯彻落实文件精神的基础上，把金融扶贫摆在更加突出位置，开辟扶贫新路子，探索合作新模式，一些地方还制定了信贷资金捆绑实施办法及细则，从政策支持、平台搭建、产品创新和制度安排等方面为扶贫小额信贷品牌建设奠定了良好基础。
（二）探索创新，形式多样。xx的金融扶贫工作总体是在互助资金、千村信贷项目的基础上不断创新发展而成的，“金扶工程”中推出的六个产品充分体现了xx金融扶贫模式的多样性。调研中，xx、xx两县在工作实践中积极探索不同的金融扶贫新模式，有效解决了贫困群众贷款难的问题，破解了农村产业发展的瓶颈。这些创新举措切实让我们体会到：智慧在民间，创新在基层。问政于民、问计于民、问需于民，应转化为创新机制扎实推动扶贫开发工作“接地气”的行动。
xx县探索出了“x+x+X”金融扶贫模式，将政府、银行与贫困户连接为一个以扶贫开发为核心的有机整体。“x”是政府主导，县财政筹资xxxx万元作为担保基金，县扶贫办负责担保基金的监督管理。“x”是政府与当地三家金融机构签订担保贷款合作协议，金融机构按照担保基金总额x:xx的比例，以三户联保形式向贫困户发放x-x万元贷款。“X”是贫困户，以全县建档立卡贫困户为重点，扶持发展种养产业。截止目前，各金融机构共为贫困户发放各类产业发展贷款达xxxx万元。
xx县创新开展了“千村信贷、协议抵押、小额信贷、企业参与”四种金融扶贫模式，初步形成了政、银、企、社、民联合推动的“五位一体”扶贫开发新格局。“千村信贷”是以互助资金为引子与农信社开展的合作。由互助社负责推荐有贷款需求的社员，农信社给予x-x万元贷款，实行财政贴息和利率优惠并行，重点支持贫困户发展滩羊等特色优势产业，今年有xxxx户社员捆绑信贷资金x.xx亿元。“协议抵押”是将“双到”财政扶贫资金存入农信社扶贫专户，作为“协议抵押”基金，农信社放大xx倍的信贷资金贷款给“双到”贫困户，支持群众自选产业项目，将扶贫资金转化为贫困户的发展资金，创新了扶贫到户资金使用机制。xxxx年整合区、县两级财政扶贫资金xxxx.x万元，为xxxx户贫困户撬动信贷资金x.xx亿元，户均贷款x.xx万元，户均增收xxxx元。“小额信贷”是按照市场化原则，以农村社区为基本单位，发挥互助社的熟人机制，实现小额信贷与分散农户的充分对接，将互助资金作为担保基金，小额信贷公司以放大xx倍的贷款批发给互助社，由互助社根据社员需求放贷，既扩大了贷款规模，又延长了互助资金持续发展的“链条”。目前，该模式在两个村进行试点，已为xxx户社员发放贷款xxx万元，户均贷款x.xx万元。“企业参与”是建立业缘关系为基础的龙头企业带动产业合作模式。以xx滩羊为纽带，互助社充当企业和农户的集体经纪人，组织贫困户和社员按照企业要求进行养殖，发展资金由企业通过担保撬动银行贷款提供，产品由企业以市场价统一回收，形成产供销一体化的产业链。今年，县政府通过注入部分资金，与xx余聪清清真牛羊肉公司签订合作协议，公司拿出xxxx万元作为担保基金，撬动xx银行x亿元的信贷资金，每户社员可获得x-xx万元养殖贷款。贷款发放采取x+x（x个养殖大户+x户贫困户）、x+x（x户养殖大户+x户贫困户）的联保机制，实现企业和大户带动贫困户发展。
（三）多措并举，推动发展。xx金融扶贫工作坚持“政府主导、市场运作、风险共担、融资推动”原则，以农户联保为基础，发展“熟人金融”，通过运行评估、担保抵押、贴息保险、风险补偿等方式有效防范和化解金融风险，探索形成了“补、借、贷、贴、保”五位一体的金融扶贫模式。通过多措并举，扎实开展“扶贫到户，责任到人”的产业项目扶持，积极推动百万贫困人口脱贫致富步伐。“补”就是扶贫产业项目资金补到户。今年，自治区安排专项扶贫x.x万元，对x.x万户xx万人进行新一轮的到户扶持。“借”就是借予互助资金。今年，自治区安排资金xxxx万元，在xxx个重点贫困村和xx个生态移民村新建互助资金，对xxx个互助社增资扩面，使互助资金项目村总数达到xxxx个，运行资金总量达到x亿元。“贷”就是互助资金与信贷资金捆绑，放大信贷资金规模，让贫困群众获得更多信贷资金支持。“贴”就是给予信贷资金年利率x%的贴息支持，减轻农户贷款成本，缓解还贷压力。“保”就是把项目风险防控和小额保险相结合，利用互助资金占用费收益为农户购买人身保险，化解产业项目信贷风险。
二、存在困难与问题
从调研情况看，xx金融扶贫工作开展得有声有色，成效明显。政府支持强、金融机构多，信用环境好，产品设计新，群众基础牢，使xx具备了开展扶贫小额信贷工作较为成熟的条件。但目前一些金融扶贫模式还处于起步阶段，金融扶贫工作仍存在着一些困难和问题亟待解决和突破。
（一）金融机构积极性不高。扶贫小额信贷工作离不开金融机构的合作。调研中，一些金融机构对扶贫小额信贷提出的“免抵押、免担保、基准利率、全额贴息”的观念看法不一，顾虑较多，积极性不太高。这些顾虑主要来自于三个方面：一是金融机构长期以来零风险的考核体系和门槛政策，束缚了基层金融机构的创新意识，墨守成规做事已是一种习惯。这既有政策上难以突破的无奈，也有创新尝试带来的烦恼。当地农业银行反映，因向农户提供了基准利率上浮xx%的贷款，违反了农行内部要求上浮利率不低于xx%的明文规定，审计部门据此作为问题进行了反映。在这种情况下，不少金融机构在没有得到尚方宝剑的前提下一般不会轻举妄动。二是金融机构对贫困农户的还贷能力有质疑。认为他们在产业选择、项目执行、还款意识等方面都令人担忧，因此，从风险控制的角度更愿意贷给有能力、有产业基础的群体。三是政府部门建立的风险补偿基金规模还不能激发金融机构的合作热情。虽然有风险补偿基金作最后的兜底，但对于金融机构来说要想得到风险补偿金并非易事，只有走完法律追溯程序后，才能启动相关补偿手续，况且基金的使用有着严格的规定和程序，执行周期较长，金融机构对最终得到的补偿额度心里没有底。
（二）风险补偿金筹措难度大。地方政府对扶贫小额信贷工作的态度是积极的，也是拥护的。一些县纷纷启动扶贫小额信贷工作，积极开展与金融机构的合作，多方筹措资金建立风险补偿基金或担保基金，撬动信贷资金，发挥财政扶贫资金“四两拨千金”作用。但要筹措一笔数额不小的资金注入银行作为补偿金或担保金，对一些财政困难的地方来说不是件容易的事，基层政府压力很大。此外，财政扶贫资金的使用越来越受到社会的高度关注，将部分财政扶贫资金作为风险补偿金在政策上没有明文规定，地方同志担心将来审计检查有麻烦。
（三）金融产品贫困户覆盖低。目前，普惠制金融依然是xx金融扶贫的主体。许多地方通过政府主导、人民银行推动和金融机构共同参与，开展了信用乡镇、信用村和信用户建设，形成了良好的信用环境。但被问到有多少贫困户能纳入到信用评级体系?贫困户的信用评级等次是哪一档?有多少贫困户能贷到款?在座的金融机构含糊其辞，无一人能答得上、说得清、道得白。但对信用评级各金融机构都有一套完整的考核指标，门槛政策把绝大多数贫困户排除在外，即便挤进来的，信用评级等次和授信额度也很低，贷款机会更是微乎其微。因此，普惠金融无法真正解决贫困户贷款难的问题。
（四）贫困户产业发展能力弱。贫困户脱贫致富离不开产业发展，产业发展离不开金融支持，开展扶贫小额信贷就是帮助贫困户“换穷业、找富路”。在入户考察家庭养殖项目时了解到，同样是养牛，贫困户x头牛的价格却不敌人家x头牛的售价，同样的付出，不一样的回报，现实的差距不得不让我们思考。虽然地方同志告诉我们，在养殖技术方面政府也组织过不少培训，花了大量精力，帮助贫困户发展产业。但在市场经济的冲击下，贫困户在项目选择、品种改良、市场预测、风险防范等方面表现出的能力不足，发展后劲乏力，也正是金融机构不愿意贷款给他们的一个重要原因。
三、几点思考与建议
开展扶贫小额信贷工作就是要让建档立卡贫困户能获得金融贷款，拓宽增收渠道，提高收入水平，实现脱贫致富，真正做到“贷得上、用得好、还得上”。“贷得上”是关键，“用得好”是核心，“还得上”是目的。因此，做好扶贫小额信贷工作应从三个环节求突破，寻路径，找方法。
（一）解决“贷得上”问题。党的十八大提出要深化金融改革，其中农村金融发展一直以来都金融改革的薄弱环节，虽然这些年金融机构纷纷提出发展普惠金融、引导加大涉农资金投放等一系列举措，但贫困地区和贫困农户贷款难、贷款贵问题始终没有得到根本解决。因此，开展扶贫小额信贷，大力推动特惠金融，让有限的财政扶贫资金真正惠及到建档立卡贫困户，这是我们扶贫部门的责任。要解决“贷得上”问题，必须从解决“贷款难”和“贷款贵”两方面入手。一是在顶层设计上求突破，给予地方政府和金融机构尚方宝剑的同时还要明确其所承担的扶贫责任，明文规定利用财政扶贫资金撬动的信贷资金用于建档立贫困户的比例，从政策上真正体现出特惠金融的实质；二是针对建档立卡贫困户的实际情况，完善现有的信用评级体系和授信标准，确保建档立卡贫困户都有信用档案，能贷到款；三是建立建档立卡贫困户信息与金融机构共享机制，实现全国扶贫信息网络系统与金融机构贷款管理系统的工作对接，有助于金融机构摸清底数，各记其功，算清扶贫账；四是建立多维度风险控制体系调动金融机构积极性。可通过地方财政筹措资金设立风险补偿基金或担保基金；鼓励购买扶贫小额保险、农业保险，分散扶贫小额信贷的贷款风险；发挥驻村工作队和基层党组织作用，营造良好外部环境，降低信贷风险；五是加大财政扶贫资金贴息力度，给予建档立卡贫困户全额贴息支持，降低贷款成本，切实解决贷款贵的问题。
（二）解决“用得好”问题。建档立卡贫困户能贷到款只是扶贫小额信贷工作的开局篇，如何“用得好”才是大文章，是核心篇。从以往工作来看，各地普遍存在“重争取，轻管理”现象，因此，正确引导建档立卡贫困户用好贷款尤为重要。小额信贷的投放必须用于支持产业发展，这样才有利于扶贫小额信贷健康、可持续发展。一是加强扶贫政策和金融政策的宣传和培训，提高建档立卡贫困户的贷款意识、风险意识和信用意识，建立良好信用环境；二是金融扶贫与产业扶贫要打组合拳。政府部门在充分尊重建档立卡贫困户意愿的前提下，积极引导他们选择好项目、发展好产业，提供技术、人才、信息、资源等方面服务，帮助他们“换穷业，找富路”；三是要充分依靠驻村工作队这支密切联系群众的扶贫队伍，积极发挥基层党组织战斗堡垒作用，帮助建档立卡贫困户办实事、办难事，落实好项目，发展好产业；四是加强风险补偿金管理，建立风险共担机制。制定严格规范的风险补偿金使用管理办法，明确扶贫部门和金融机构按一定比例分摊金融风险，落实双方责任。
（三）解决“还得上”问题。政府部门帮助建档立卡贫困户做起产业、发展产业只是完成了前半段工作，只有建档立卡贫困户从产业发展的实践中，能力得到了提高，收入不断增加，过上幸福美好生活，实现脱贫致富才是我们扶贫工作的神圣使命。因此，扶贫小额信贷工作做得好不好，不仅仅在于撬动了多少信贷资金，建档立卡贫困户获得了多少贷款，更多的在于贫困户参与产业发展过程中获得的劳动收益和自我价值的实现。可见，加强建档立卡贫困户的能力建设是非常重要的。政府部门要下大力气帮助贫困户提高自身能力，让他们逐步学会和掌握应对市场、抵御风险的本领，使建档立卡贫困户也能参与到国家经济社会的大发展中，共同分享改革发展成果，与时俱进，用实际行动来证明贫困户也是有信用的。
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